① 国外P2P网络借贷平台业务是怎么做的
国外P2P网络借贷平台如Zopa、Lending Club、Prosper等，共同理念在于推进借贷过程的民主化，其发展得益于web2.0兴起与2008年金融危机的推动。英国的Zopa在2012年底促成了近3亿英镑的贷款，而Lending Club和Prosper则分别在2022年促成了16亿美元、5亿美元的贷款。社交网络在P2P借贷发展中发挥了重要作用，尤其是在Lending Club登录Facebook后获得快速发展，由于Facebook的社交属性，贷款需求的真实性也得到较好确认。
在借款人层面，需要提供贷款金额、贷款目的、个人信用评分等信息，还包括个人资料、预期年化利率、贷款详情以及银行账户信息。借款人生成标后，投资者会询问，借款人需回答问题，完成验证后，贷款成功。对于投资者而言，P2P平台充当纯粹中介，不承担借款人违约后的贷款赔偿，因此要求投资者有一定积蓄，而非所有人均可放贷。
国外P2P网络借贷行业发展较好，规范程度高，其社会基础在于完善的信用体系，如FICO分数系统，以及明确的个人退休金、资金账户。当借款人违约，网贷平台会向信用部门报告，降低信用评级，影响贷款和信用卡使用。P2P网贷公司基于经验建立评分体系，对FICO评级进行重新筛查和信息核实，构建大数据信息库，以更好地进行风控。
大数据是P2P网贷的核心，Kabbage公司利用大数据为网络卖家提供运营资金，通过社交网络上的公开数据进行分析，无需提供抵押资产，提供灵活的贷款期限和产品类型，如订单贷款、短期借拆借等。2012年已发放7000万美元贷款，背后是基于大数据的风险管控。
国外P2P网络借贷行业经过监管审查后，正迎来规范发展的春天，越来越多的机构投资者可能成为主流金融服务商，获得重要市场份额，甚至有望进行IPO，借助资本力量发行更多元的金融产品。